数字人民币将如何改变我们的生活

数字人民币的传奇，终于开始走进日常生活。

近日，深圳市与中国人民银行联合启动人民币数字红包试点。活动中，5万名市民通过抽签方式，下载安装“数字人民币app”，领取200元的数字人民币红包，深圳市罗湖区3389名商户可消费。

事实上，随着区块链等技术的发展，数字人民币不再是一个新的话题。今年8月，商务部下发《关于印发全面深化服务贸易创新发展总体方案的通知》，提出在深圳、成都、苏州、雄安新区等地先行开展数字人民币试点未来冬奥会，再扩大范围。

在金融机构方面，也不乏值得探索的银行。例如，今年8月，中国建设银行试水开通央行数字货币钱包。

然而，与封闭式考试相比，像深圳这样大规模开考在国内尚属**。毕竟，一方面，深圳数字人民币投资总额已达1000万元；另一方面，这些红包可以直接用于消费。也就是说，从发行数字人民币到推出，再到线下支付和消费，整个环节都被打通了。

至于选择深圳先行先试，也不足为奇。深圳本身就是改革开放的前沿，今年恰逢特区成立40年。两天前，《深圳建设中国特色社会主义领先示范区综合改革试点实施方案（2020-2025年）》提到，支持数字人民币内部封闭试点。

另一方面，放眼全国，深圳的金融业发展水平**是**的，也是腾讯的总部所在地。例如，深圳早在2018年就实现了微信支付的地铁公交编码。正因为如此，无论是城市的金融便利、数字化水平，还是人们对新支付方式的接受度都有很大的优势。

对于消费者来说，具体操作相对简单。成功的市民可以下载安装“数字人民币app”，然后注册登录领取红包，就可以消费了。开通支付渠道的商户有3389家，包括商场、超市和餐饮企业。付款方式可以是扫描码或“触摸”

事实上，从市民的经验来看，在支付方式上，人民币红包的数量与微信、支付宝的支付方式没有太大区别。

但事实上，数字人民币支付与微信、支付宝有着根本的区别。数字人民币，一般来说，就是数字版的现金货币，也就是说，为了保证货币发行总量的平衡，投放100元的数字人民币，就要收回市场上流通的100元现金。

流通中的现金，在金融领域，有一个专有名词叫“M0”微信和支付宝的钱是“M1”，虽然也可以随时为用户支付，但本质上是活期存款。例如，如果您不从头到尾绑定银行卡，您将无法将钱支付给微信卡或支付宝。

同样，依靠区块链技术，数字人民币和比特币等虚拟货币也有本质区别。首先，前者是中心化的，以中央银行为中心；其次，数字人民币是法定货币，是国家信用背书。

更重要的是，与现金交易和目前的移动支付相比，数据技术下的数字人民币系统能够有效地监控每一种数字货币的流通情况。

这至少会带来两方面的好处：一方面，随着货币流通监测效率的提高，国家货币政策和金融监管的准确性可以大大提高。比如，前不久，毛党收取消费券的问题可以得到更多的限制；另一方面，洗钱等违法犯罪活动，包括一些腐败行为，可以得到更有效的打击。

随着移动支付的普及，人们一般不再携带纸币，但纸币的流通量仍然很大。纸币本身不易携带和存放，从发行到生产、回收，都需要大量的成本，纸币本身就存在贬值和损坏的问题。

相对而言，数字人民币更方便、更便宜、更易于监控。另一方面，即使以微信、支付宝为代表的移动支付，数字人民币也有线下支付等优势。这就是为什么包括中国在内的所有国家都在努力探索数字法定货币。

深圳数字人民币红包试点在小范围内开启了送、付、消费全环节场景。这意味着数字人民币离大规模应用、走进日常生活又近了一步。那么，这种新的支付方式会带来什么变化呢？

其实，我们梳理一下经济史，从易货到一些中间媒介如金、银、铜、铁的出现，再到纸币，再到汹涌的移动支付浪潮。随着经济的发展，货币的形式也在不断演变。它的每一次更新都会改变市场经济的运行方式和我们的行为习惯。

例如，在现金时代，我们的交易支付行为高度受制于银行。现金用完后，要去银行取钱；给朋友转账时，不同银行之间有手续费，账户之间也有时差。这些都是影响经济运行的成本。移动支付出现后，我们与银行的联系越来越少。为了留住用户，银行不得不降低手续费。

从第三方移动支付打破银行垄断、降低市场经济运行成本、让生活更加便捷的角度来看，其影响确实具有颠覆性。数字人民币的出现是另一个升级。

当然，从行业的角度来看，这也意味着银行有机会重新夺回失去的市场——因为数字人民币采用的是两级操作体系。中央银行先把货币兑换给银行，再把银行兑换给人民，人民可以直接使用。

也就是说，与目前的移动支付相比，数字人民币不需要第三方支付平台。它是一个可以单独使用的电子钱包，不再需要使用微信、支付宝等渠道。

然而，这一行业变革是否会发生，何时发生，仍不得而知。毕竟，数字人民币的全面普及是一项系统性很强的复杂工程，目前只是一个小的试点工程。

要推进这一进程，不仅要对整个商业支付体系进行改造，而且要确保金融风险可控，使那些不善于使用手机的老年人或低层群体不会被数字浪潮所抛弃。

然而，货币演变的历史表明，随着经济的不断发展，市场交易对支付效率的要求越来越高。毫无疑问，货币形式和支付手段正在朝着方便的方向发展。我们可以想象，在足够长的将来，现金将完全消失，我们手中的资金最终将成为一串虚拟数字。