观点：CBDC能否促进金融普惠？

中央银行的数字货币CBDC长期以来一直受到全球关注。中国、韩国、巴西和日本等国正在努力实现其**数字货币，并采取措施加快发行速度。与此同时，加勒比海国家巴哈马正计划在2020年10月发行自己的数字货币sand dollor。一些国家，比如澳大利亚，认为CBDC不会改变游戏规则。

包括国际货币基金组织（IMF）副总裁张涛在内的许多知名人士都认为，CBDC将是一个高效的支付体系，它可以促进由于某些因素而无法实现的金融普惠化进程。据欧洲央行（ecb）行长克里斯蒂娜•拉加德（Christine Lagarde）称，covid-19的肆虐加速了对数字货币的需求。尽管金融包容性与10年前相比有所改善，但世界上仍有17亿人没有银行账户。那么，这么多没有银行账户的人存在的背后是什么呢？CBDC能否促进金融普惠？

大多数没有银行账户的人口中心化在发展中国家。五个南亚和东南亚国家，以及另外两个非洲国家，占人口的一半。

数据来源：全球findex数据库

造成这种现象的主要原因有以下几个方面。通常，弱势群体最终会选择依赖其他金融机构，但这些金融机构可能会通过收取过高的服务费来剥削这一群体。

数据来源：全球findex数据库

“穷”往往是缺乏银行账户的原因

47%的非银行账户属于失业群体。其他人要么在工作，要么在找工作。此外，根据调查，由于covid-19的肆虐，全世界有超过30亿人失业。而这些维持生计的群体没有足够的钱在银行开户。

妇女占非银行账户群体的大多数

根据数据，女性占所有没有银行账户的人的56%。因为他们觉得只要家庭成员有银行账户，就不需要有银行账户。

对普惠金融重要性的理解有限

超过30%的没有银行账户的人认为他们是否有银行账户无关紧要。此外，30%没有银行账户的成年人年龄在24岁以下。此外，62%的人只有小学及以下文化程度。因此，由于缺乏金融知识和对金融体系的漠视，这一群体被排除在金融生态系统之外。

金融机构的不便是另一个重要原因

在那些没有银行账户的人中，26%的人认为开户和维持账户的成本是拥有银行账户的主要障碍。此外，对于偏远地区的人来说，他们与最近的银行机构之间缺乏交通也是阻碍他们拥有账户的一个主要因素。另外，20%的非银行账户组也缺乏身份证明文件，因此很难开立银行账户。因此，根据数据显示，超过16%的非银行账户群体根本不信任任何金融机构。

CBDC能否进一步促进金融包容性

近年来，加密货币和稳定币的发展势头越来越猛。即使在非洲和南美洲的发展中国家，它们的使用也在继续增长。根据丹尼尔·波洛茨基的说法，“人类可以在没有中间人的情况下在世界各地进行交易，并在几秒钟内将钱转移到对方身上。”如果运用得当，这将在全球创造更多无摩擦的经济机会，但要实现这一目标，金融包容性必须是一个先决条件。”

中央银行发行的数字货币，即CBDC，可以利用私人货币框架来促进包容性。但首先，CBDC必须得到广泛的接受和认可。第二，它应该易于使用和成本效益。第三，它还应该能够与其他支付方式和其他数字货币进行互操作。

科技发展到前所未有的水平

今天，虽然17亿人没有银行账户，但其中10亿人仍然可以使用手机和互联网。低手机价格使M-PESA成为非洲强大的移动货币服务。同样，基于短信的便利性，CBDC转网将使文化程度较低和不熟练的人更容易适应数字支付。同样，如果CBDC的使用变得更容易，那些对它漠不关心的人也会采用数字支付。

政府和私营企业应以CBDC的形式支付工资

在非银行账户组占多数的国家，一些公司是以现金支付的。相反，如果这些国家的政府能够鼓励企业使用数字货币支付工资，将大大促进金融弱势群体更好地融入数字支付生态系统。此外，过去因为没有银行账户而依靠家庭成员存钱的女性现在可以在手机上随心所欲地存钱和消费。因此，CBDC可以使穷人实现经济独立。

CBDC支付应提供其他实体ID供用户验证交易

目前，严格的文件要求使得开立银行账户的过程非常复杂。如果可以为数字货币交易提供一次性密码、个人身份证号码和生物特征识别等替代选择，那么那些因各种不幸原因无法出示有效纸质身份证件的人可以更好地融入金融生态系统。

现金系统的优势将吸引人们对CBDC的关注

对许多人来说，现金交易提供的隐私是他们使用法国货币的一个重要原因。然而，另一方面，这种隐私有助于非法活动和洗钱。CBDC是解决这一问题的有力方法。它允许人们进行匿名的小交易，但是当人们使用CBDC进行高价值的交易时，人们必须提供有效的身份识别。此外，这项措施符合隐私权倡导者和监管者的期望。

CBDC应加强对金融体系的信任

CBDC是由政府发布的。因此，它有着和纸币一样可靠的后盾。一般来说，CBDC比加密货币更安全可靠。此外，当区块链用于整合数字货币时，它将增加金融系统的信任和透明度。

CBDC已经减少了对银行和其他金融机构的依赖。它还将进一步促进金融包容性。

原作者：deepA Ramachandra

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https://blockchain.news/*ysis/can-cbdc-drive-financial-inclusion