数字货币的“搅局者”比支付宝更方便，但它的“冰山一角”。

如果你我的手机上有DC/EP数字钱包，我们甚至不需要网络。只要手机有电，两部手机一触就能将一个人的数字钱包里的数字货币转移到另一个人身上。

据说长期以来数字货币离我们越来越近。自中国建设银行网上数字货币菜单开始测试以来，广大网民开始关注数字货币的测试进度。可以说，万事俱备，只需要国家的命令。

9月14日，中国人民银行副行长范逸飞发表文章《关于央行数字货币的若干思考》，被认为是中国央行数字货币最官方的“搅局者”

中国数字货币研发进展居世界前列

火币研究院**研究员康鲁志告诉科技日报记者，世界各国已经开始研究央行的数字货币。

与其他国家相比，我国央行数字货币的研发非常迅速，我国在电子支付方面有着丰富的实践经验，因此我国央行数字货币是世界上非常受关注的样本。在央行数字货币的世界竞争中，中国走在了前列。

8月14日，中国商务部发布《全面深化服务贸易创新发展总体规划》。在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体措施和责任划分”部分，商务部提出在北京、天津、河北、长三角、广东等地开展数字人民币试点，香港和澳门湾地区，以及在条件允许的中西部地区。中国人民银行制定政策保障措施，先在深圳、成都、苏州、雄安新区等地进行推广，再酌情推广到其他地区。

康鲁日说：“中国央行选择了最稳定、最可行的数字货币和电子支付工具的发展模式。电子支付工具采用央行-商业银行两级价格机制，能够有效保护商业银行，避免中央银行数字货币可能给商业银行带来的结构性脱媒风险，中央银行内部信贷配置过程的中心化风险，银行在金融危机中冒着风险。在推广过程中，对现有金融基础设施影响不大。”

“从2014年开始，中国人民银行开始研发央行的数字货币，即数字人民币。它是世界上最早开发中央银行数字货币的中央银行之一。去年，中国数字人民币的研发工作已经完成，中国人民银行已经在不同的场景下进行了一年多的测试。”北京大学国家发展研究院副院长、北京大学数字金融研究中心主任黄一平说。

完全可以取代电子货币

在现代生活中，支付宝和微信钱包因其支付的便利性，正成为线下消费、生活支付、手机充值的重要支付工具。支付宝和微信钱包发展央行数字货币有什么关系？

黄一平说：首先，与移动支付中使用的电子货币相比，央行数字货币具有法定补偿的特点，即任何债权人在中国境内任何时候都不得以任何理由拒绝接受中央银行的数字货币对所有公私债务。相反，像支付宝这样的电子钱包却没有法律赔偿。在某些情况下，比如对方没有支付宝账户，可以拒绝支付。其次，央行的数字货币支付不需要依赖网络系统，支付成本较低，这可能进一步增强央行数字货币支付的便利性甚至普遍性。第三，如果中央银行的数字货币支付金额不大，则可以实现类似于现金交易的匿名交易。

此外，支付宝和微信支付都有银行账户做后盾，企业在银行账户背后进行操作，在账户安全和隐私保护方面仍存在一定风险。数字货币是由中央银行发行、国家**认可的货币，这意味着数字货币至少在保护个人隐私和安全方面更为可靠。

“从目前的研究发展来看，如果央行的数字货币逐步取代现有货币，央行将行使更多与货币相关的权利和义务，传统金融结构或将发生重大变化。未来商业银行的角色可能会发生很大变化，金融体系将更加扁平化，充满机遇和挑战。目前的电子货币可能完全被央行的数字货币所取代。”卫生法理论。

数字货币带来的不仅仅是方便

使用数字货币是什么样的场景和体验？中国人民银行支付结算司副司长穆长春表示，中国央行提出的数字货币是纸币的替代品。它的功能和属性与纸币完全相同，但它的形式是数字化的。

“数字货币支付时不需要绑定任何银行账户，不像微信和支付宝银行，”穆长春说，“如果你我的手机上有DC/EP数字钱包，即使网络也不需要。只要手机有电，两部手机一键就能将一个人数字钱包里的数字货币转移给另一个人，“业内专家指出，结合5g、物联网等技术，各种终端都可能成为支付载体。

除了使用层面之外，数字货币还有着深远的意义。

例如，数字货币的去记账使得人们即使没有传统的银行账户，也能更容易地进行收付。例如，金融欠发达地区的居民可以通过央行的数字货币钱包购买央行数字货币对应的金融产品。此外，政府可以更方便地向金融欠发达地区提供专项补贴，更方便、准确地实施扶贫等类似政策。公开数据显示，根据2019年底全国流通纸币数量，预计纸币印刷等累计发行成本将超过1000亿元。数字货币可以节省大量的人力物力支出，更有效地控制成本。

数字货币还可以打击货币支付中的非法行为。”中央银行的数字货币可以有效防止假币扰乱社会经济秩序。虽然我们的钞票防伪技术在不断升级，但不法人员的造假技术也在不断提高。钞票防伪技术的升级是没有止境的，只会增加成本，造成更大的消费。对于这种现象，央行数字货币可能是数字时代给出的**答案。”卫生法理论。

此外，数字货币只向第三方中央银行披露交易数据。这意味着在保护公众隐私的前提下，央行可以掌握必要的数据，更容易发现逃税、恐怖融资、洗钱等犯罪行为。经济数据可能更准确，从而使宏观调控更加准确。

黄一平认为，央行的数字货币可能使跨境结算和投资更快、更安全、更便宜。例如，从北京到纽约或伦敦，通常需要几个工作日才能完成交易，而且成本相对较高。数字货币实际上是一串密码，可以通过换手立即完成。