中美争端下区块链技术在跨境支付领域的应用前景探讨

资料来源：微扬网作者：王维喜江苏银行投资银行资产管理总部；

今年4月，国家发改委**将区块链技术纳入“新基础设施”范畴。全国多个省市已启动区块链建设试点工作。宽松积极的政策环境为区块链技术在金融领域的发展提供了前所未有的便利。同时，随着中美摩擦的不断升级，不稳定的政治因素也加速了区块链技术的创新和多场景应用的探索。

7月下旬，有关美国试图将中国赶出swift系统的文章充斥互联网。目前，美国利用swift作为“金融核武器”制裁世界第二大经济体的可能性极低，中美完全脱钩不具备现实条件。然而，鉴于美国对伊朗、朝鲜等国实施制裁的先例，我们不能排除美国对中国个别金融机构实施制裁，禁止chips（纽约清算所银行间支付系统）处理中国资金金融机构跨境美元结算业务的可能性。

为了应对可能出现的美元跨境结算封锁，最简单的办法就是使用欧元进行跨境支付和结算。但是，暂时的解决办法并不是根本原因，这可能导致支付和结算成本的增加。二是进一步发展和推广人民币跨境支付系统，加快人民币国际化进程。不过，根据2019年的数据，美元的国际结算价值约占40%，远远超过人民币的2%。人民币取代美元成为国际结算的基础货币还有很长的路要走；三是区块链技术在跨境支付领域的应用，发展以国家信用背书取代传统金融中介的数字货币，利用区块链不可篡改时间戳的分布式记账结构、去中心化的信任机制和智能合约绕过swift系统的可编程性，实现安全、高效、低成本的跨境转账。

1、 swift系统的现状与不足

目前，国际汇款主要包括邮寄汇款、电汇和汇票汇款，其中电汇是***、最主流的跨境支付方式。Swift系统在传统的电汇交易中扮演着信用和信息中介的角色。大多数电汇交易通过swift实现报文发送和数据传输。

在传统的跨境电汇方式下，汇款人向当地汇款银行支付汇款本金和手续费，汇款银行发出swift报文，通知收款人所在地的当地分行或**行，将汇款支付给收款人。看似简单的连锁汇款流程，在发起支付、资金转移、资金交付等方面存在明显的弊端

1汇款周期长：在支付发起和资金交付阶段，银行需要进行客户身份识别、反洗钱监控、真实性验证等一系列操作；在资金划转过程中，包括swift在内的中间机构需要对资金划转进行逐一验证，而机构间独立的对账清算系统将延长汇款期限，增加汇款时间。

2支付费用高：客户在银行进行电汇业务时，主要承担三项费用：汇款手续费、电信费和“现金转账”价差费。以四大行为为例，汇款手续费按汇款金额的0.1%收取，每笔20元至50元不等，每笔200元至300元不等。高收费对小跨境支付业务的影响较为明显。

3风险因素很多：电汇过程中涉及大量的手工操作，每个节点的错误都可能导致汇款失败；在跨境交易中，地理距离造成的信息不对称也增加了银行核实客户信息和交易真实性的难度；汇款过程中产生的大量客户信息和交易数据容易被黑客入侵和泄露；汇款周期较长也意味着汇率波动更大，这可能会增加支付成本。综上所述，传统的跨境电汇伴随着更大的操作风险、信用风险、网络风险和汇率风险。

4过于中心化的控制：虽然swift的初衷是建立一个中立的国际金融信息传输系统，美国及其盟友占据了swift的大部分董事会席位，但曾经的中立平衡逐渐向美国倾斜。加上芯片系统，美国在全球美元跨境结算中拥有**话语权，这是所有自由贸易参与者都不愿看到的。

2、 基于区块链技术的跨境支付方案设计

基于区块链技术开展跨境支付结算，最直观的变化就是摒弃传统意义上的金融中介，以数字货币为媒介，重建信用和运营机制。不难看出，数字货币是实现区块链跨境支付不可或缺的条件。8月14日，商务部宣布在中国、北京、天津、河北、长江三角洲、广东、香港、澳门等中西部地区试点地区开展数字人民币试点项目。中央银行数字货币decp是国家认可发行的数字法定货币，为我国区块链跨境支付结算的发展提供了良好的前提条件。

（1） 区块链跨境支付框架体系

区块链跨境支付框架体系由两类角色和四个模块组成

1这两类角色包括客户和**，其中客户主要是指参与跨境支付的汇款人和收款人。在区块链上识别客户的数字信息，经双方相互确认后方可完成跨境支付交易；**一般由银行等高信用实体承担，解决匿名客户之间的汇款信任危机。在跨境支付中，**与汇款人和收款人形成债权债务关系，并以点对点的形式记录在区块链网络服务器中。

2四大功能模块包括网络连接器、区块链跨境支付账本、做市商客户端和交易客户端。网络连接器将交易双方的汇款行和收款行接入区块链支付网络，提供交易信息交换、交易确认和结算服务；区块链跨境支付账簿为整个跨境支付过程提供了一个记录平台，对客户、做市商等参与者开放；做市商客户为客户提供外汇品牌价格，而做市商将品牌价格信用利息与跨境支付账簿挂钩；交易客户是客户进行区块链跨境支付的交易平台。

（2） 区块链跨境支付交易流程

区块链跨境支付交易从开户到资金划转大致分为四个步骤：

1在交易开始前，汇款人和收款人在同一区块链网络中完成开户，双方的数字信息将记录在链中，交易涉及的各个要素将通过可编程智能合约进行澄清。

2汇款人将汇款地的法定货币转换为合同金额的数字货币，建立一个包含汇款币种、金额、收款人信息等要素的“区块”，将“区块”以密钥签名的形式放入区块链中，并通过P2P网络发送给每个交易节点的参与者。

3基于pow共识机制，交易节点参与者对跨境支付交易的真实性和有效性进行验证，被验证的“区块”按照时间戳顺序完成记账，生成可追溯的公共交易记录。

4收款人实现基于数字签名的身份验证，通过密钥获取汇款主链信息，获取数字货币并转换为收款人的本地法定货币，完成跨境支付的全过程。

3、 基于区块链技术的跨境支付优势

区块链跨境支付的发展，可以解决传统跨境支付的业务痛点，通过降低成本、提高效率，实现跨境支付经济效用的全面提升

1缩短时间跨度，提高跨境支付效率：区块链创造了一种去中心化的、点对点的跨境支付方式，所有节点都参与交易验证，消除了传统的中介角色；区块链技术固有的不可伪造性、可追溯性和透明性在简化传统跨境支付过程中银行对客户的识别和信任的同时，也节省了中间机构之间的对账和清算过程，大大缩短了跨境支付的周期，提高了跨境支付的效率。

2降低了跨境支付的中间费用，降低了跨境支付的手续费，而这些成本中的大部分最终将由客户承担。区块链跨境支付解决了小额跨境支付成本高的问题，为中小企业和个人提供了便利，也是金融技术推动普惠金融的体现。

3控制交易风险，提高跨境支付过程的安全性：如上所述，传统的跨境电汇伴随着更大的操作风险、信用风险、网络风险和汇率风险。在区块链跨境支付中，人工流程的减少降低了操作风险，智能合约和共识机制解决了信任危机，分布式架构防御了单节点故障带来的网络风险，程序化即时汇率兑换解决了汇率风险问题。

4记录数字信息，促进实时智能监控：跨境支付双方将个人数字信息存储在数据库中，通过在智能合约中编写预置程序实现客户身份识别。传统的手动KYC填充将自动完成。另外，客户信息和交易数据可以通过一定的预置条件自动连接到反洗钱和反恐中，恐怖融资监控系统实现实时智能监控。

4、 发展区块链跨境支付需要解决的问题

区块链技术是一个新兴的领域，其技术本身并不完美。目前区块链技术的应用还不够广泛，难以建立统一的行业标准和监管框架

1区块链分布式记账的特点要求跨境支付过程中的每个参与节点都有较高的存储空间。随着未来跨境支付的普及，链上交易频率高、金额巨大，将导致存储需求进一步增加。目前区块链的交易负荷水平无法与国际贸易水平相匹配。

2目前，不同国家对区块链技术和数字货币的态度不同。与传统跨境支付适用的法律制度标准相比，国际社会尚未形成统一的区块链跨境支付法律监管体系；区块链跨境支付体系的开放性也导致交易场景的多样性和复杂性，这是普遍存在的需要建立适用的行业标准。

5、 摘要

虽然基于区块链技术构建新的跨境支付体系还存在一些挑战，但区块链技术提供的跨境支付的新方向仍然值得我们不断探索，帮助我们在中美金融争端下抓住机遇。

参考文献：

【1】 巴曙松、朱元谦、乔若愚、王珂。区块链新时代：赋能金融场景[M]。北京：科学出版社，2019年8月

【2】 **星、刘勇、段欣星、郭大志。区块链：重塑经济和世界[M]。北京：中信出版社，2016年6月

【3】 龚一安，尹子琪。基于区块链的国际结算模式研究[J]。中国矿业大学。现代商业，2020年

【4】 邱一雷。区块链技术下银行国际结算业务创新探索[J]。中央财经大学。2019年经贸实务