揭开数字货币的神秘面纱！深圳市内部计量工作进展如何？引领新的国家范式？

今年以来，数字货币实施进程不断加快，近期密集的试点信号似乎已经吹响了数字货币问世的序幕。作为数字货币“4+1”试点项目之一，深圳正在有序开展数字货币内部测试。深圳，一个电子商务和金融技术高度发达的城市，似乎与数字货币有着密切的关系。

数字货币揭开神秘面纱？深圳内测进行中

8月29日，建行app悄然推出数字货币钱包功能，不少用户成功启动试用。不过，该功能几个小时后就下线了，相关页面显示“本功能尚未正式为公众提供服务，请稍候”

建行随后回应称：建行正在参与数字人民币研发试点工作。8月28日晚，手机银行系统进行了相关功能测试，测试已经完成。在此之前，网上信息是技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式发行。目前数字人民币的封闭式测试不会影响上市公司的商业运作，也不会影响到测试环境之外的人民币发行和流通体系、金融市场和社会经济。

一位参与测试的用户告诉证券时报记者，建行账户注册开户后，余额可以用来兑换数字货币。钱包界面显示“钱包存款”、“转出钱包”、“交易明细”、“绑定账户”、“查看红包”、“信用卡还款”、“钱包升级”、“钱包注销”八项功能。数字钱包下线后，兑换后的数字货币被转回建行账户。

此外，建行数字钱包有1至4个类别，不同类别对应不同的存转限额。上限越高，实名制水平越高。上述用户直接在建行app注册，开通二级钱包，对应年限额50万元，日限额10万元，单笔交易限额5万元。

数字货币在许多地方得到了广泛的应用。央视此前曾报道，在深圳，数字货币内部测试工作正在有序进行；在苏州，部分公务员的部分工资以数字货币形式领取；在雄安新区，麦当劳等19家企业已开始试点数字货币。

除中国建设银行外，早前有媒体报道，中国农业银行和中国银行已开始对数字货币功能进行内部测试。不过，两家银行没有做出官方回应。8月31日，中国工商银行副行长在中期业绩发布会上表示，我国法定数字货币研发工作稳步推进，工行正按照中国人民银行的统一要求，积极开展数字货币研究。

证券时报记者了解到，四大工农建设银行深圳分行部分员工已收到参加内测的邀请码。但由于降落场景有限，测试内容仅限于下载、注册、交换、转载等基本功能。此外，深圳的一些组织正在用数字货币支付党费和工会费。

据知情人士透露，中国人民银行有一款名为“数字货币”的应用程序，每家银行都有自己的测试版本。参加内测的人员还参加了央行和本银行的测试；深圳市统一政务服务app“I深圳”也成为参加内测的入口。

场景定位零售？数字货币将带来深刻的支付改革

中央银行数字货币又称为DC/EP（数字货币电子支付），即数字货币和电子支付。数字货币研究所所长穆长春曾表示，我国M1、M2已经实现电子化、数字化，相关的操作系统完全可以满足经济发展的需要。因此，纸币和数字货币是货币的替代品。

根据中央银行对货币水平的分类，M0是流通中的货币，即纸币和硬币。中国人民银行副行长范逸飞在《关于央行数字货币的几点思考》一文中指出，目前的M0发行、印刷、取款、存储成本高，流通体系层次多，携带不便、易伪造、匿名、不可控。存在被用于洗钱和其他违法犯罪活动的风险，数字化的必要性与日俱增。

近日，有传闻称，深圳二手房交易已开始使用数字货币，且银行大额转账无法兑换成纸币。对此，央行有关人士对传言进行了驳斥。目前，数字人民币试点应用场景为小零售，尚未推广到房地产销售等大额支付场景。另外，数字人民币是纸币一样的法定货币，可以1:1双向兑换。

据悉，为解决落地情景受限的问题，央行已与美团、滴滴等企业达成战略合作伙伴关系，正在开展相关试点，加快推进零售端数字货币推广计划。

如果说登陆是在零售方面，数字货币首先面临的是与微信、支付宝等移动支付工具的关系。

近年来，移动支付对传统纸币和硬币的使用产生了巨大的冲击。根据普华永道2019年全球消费者洞察调查，中国移动支付渗透率达到86%，位居全球第一。

事实上，数字货币与公众熟知的移动支付工具仍有明显的区别。首先，数字货币定位为M0，具有法定货币属性为了确保数字货币不会超额发行，我们要求各运营机构向央行全额缴纳准备金。因此，公众持有的数字货币是中央银行的责任，由中央银行担保，并有无限的法律赔偿。

在交易流程上，数字货币可能与传统银行账户分离，这与移动支付工具对每笔交易的实名制记录不同。穆长春将其解释为“可控匿名”，即可以保证交易双方的匿名性，但央行仍可以对反洗钱、反逃税和反恐怖融资的资金进行监控。

然而，匿名的价值能否为公众所接受，仍然值得怀疑。”在中国，公众的隐私保护意识不强，这也是互联网企业近几年得以快速发展的原因之一。在一些学者进行的测试中，普通人对匿名的要求并不强烈，这并不像预期的那么重要。”西南财经大学数字经济研究中心主任陈文对证券时报记者表示。

此外，数字货币还可能具有“双线下交易”的功能。在中国农业银行数字钱包版中，“触摸一号”功能是在两部手机都没有网络信号的情况下，通过触摸手机完成转账。

值得注意的是，建行在线内部测试并未显示相关功能；此外，开户钱包仍绑定建行账户。可见，目前的测试进度还没有完全实现数字货币的特点。

中国计算机学会区块链专业委员会委员陈建海认为，数字货币的诞生不仅对第三方电子支付企业产生了深远的影响，而且对现有的银行金融体系也产生了重大影响，导致整个金融和银行体系的创新。

数字货币何时正式推出？深圳可能成为典范

早在2014年，央行就开始研究数字货币。2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究所。今年年初，中国人民银行发布文件称，正在有序推进法定数字货币（DC/EP）的研发。在坚持两层运作、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调联试等工作。

关于数字人民币何时推出，中国央行货币政策司司长孙**8月25日在国新办政策吹风会上表示，数字人民币的研发遵循“稳中有降、安全可控、可控制”的原则，创新务实”，并在深圳、苏州、雄安、成都以及未来冬奥会场景进行内部封闭式中试，测试理论可行性可靠性、系统稳定性、功能可用性、过程便利性、场景适用性和风险可控性。孙**表示，目前，数字人民币仍处于内部封闭试点阶段，尚未正式推出。下一步，中国人民银行将继续稳步推进数字人民币的研发。目前还没有正式推出数字人民币的时间表。

北京大学国家发展研究院副院长黄一平在接受媒体采访时表示，中国人民银行数字货币是去年开发的，一年多来一直在不同场景下进行测试。如果它能在未来几个月内全面实施，它将成为世界上第一个主要的中央银行数字货币。

中南财经政法大学数字经济研究所执行所长潘鹤林认为，只要实现匿名和线下支付，数字人民币就能迅速传播。

陈文对证券时报记者表示，数字货币的考验是一个必要的阶段。新加坡的数字货币服务于批发端，即金融机构的使用。与加拿大的联合内部测试已经进行到第六轮和第七轮。中国数字货币以零售端为切入点，其影响大于批发端。在监管方面，也会更加谨慎，中间需要的时间和环节可能会更多。

同时，陈文认为，深圳最有希望在数字货币领域形成全国领先的范式。在四个试点城市中，深圳经济总量和创新活力**。早在2018年，数字货币研究院成立了业内唯一的全资子公司深圳金融科技有限公司，被解读为数字货币从研究走向实践的重要标志。2020年4月，深圳被列入金融科技“监管沙箱”试点城市。同时，政策也对数字货币给予了不少支持。”在融入具体场景的过程中，深圳非常有利。技术实力雄厚的大公司和大量的中小创新企业可以有很大的发挥空间。”